Se denomina crédito subprime a una modalidad crediticia que se caracteriza por tener un riesgo de impago superior a la media del resto de créditos, por lo que el tipo de interés es superior a la media para préstamos dirigidos a usuarios solventes. Se suelen denominar hipotecas subprime debido a que la mayor parte de créditos subprime son de carácter hipotecario.
Qué son las hipotecas subprime
Se conoce como créditos subprime a un tipo de crédito originario del mercado financiero estadounidense, reconocido por su alto riesgo de impago en relación a otro tipo de créditos.
Este tipo de créditos se concede tanto a particulares como a empresas, y reúne las siguientes características:
- Los créditos subprime son en su gran mayoría, hipotecarios.
- Se conceden teniendo como base un límite máximo, puesto que se trata de créditos de alto riesgo. En algunos casos, ciertas entidades intermediarias exceden este límite por hacerse cargo de la administración de esos créditos subprime.
- El alto riesgo de los créditos subprime se ve incrementado aún más, debido a que el tipo de interés es bastante superior al de otros créditos similares. Este tipo está por encima de los dirigidos a beneficiarios solventes entre 1,5 y 7 puntos más.
- Los créditos subprime se otorgan de acuerdo con el resultado de una evaluación de solvencia de particulares y empresas que lleva a cabo el sistema estadounidense. Los solicitantes cuya evaluación financiera dé como resultado una puntuación inferior a 650 puntos dentro de este rango de evaluación, se consideran de alto riesgo.
Los créditos hipotecarios subprime representan un porcentaje por encima del 12% del total de créditos otorgados desde el año 2007 en el país norteamericano.
Las entidades financieras tienen la posibilidad de vender estos créditos subprime a otros organismos intermediarios, con lo que se aseguran el cobro del crédito de forma rápida y completa. A partir de aquí, los intermediarios negocian estos créditos con los deudores, obteniendo ganancias como resultado de los costes e intereses de esta negociación.
Los impagos declarados y acumulados de miles de créditos subprime afectan directa o indirectamente tanto a la economía local como a la global, principalmente por las repercusiones del dinero invertido y no recuperado en sus diferentes fases.