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¿Qué es una hipoteca al 100% de financiación?
Las hipotecas al 100% son aquellas que financian la totalidad del precio del inmueble, mientras que el resto de las hipotecas lo limitan al 80%. Este tipo de préstamo hipotecario está pensado para personas con estabilidad de ingresos pero sin los ahorros necesarios para adelantar el 20% de las hipotecas convencionales.
Es importante tener en cuenta que aunque solicitemos una hipoteca por el 100% del valor de la vivienda, tendremos que hacernos cargo de los costes e impuestos que normalmente son alrededor del 10%.
¿Las hipotecas al 100% tienen intereses más altos?
Los bancos calculan los intereses de las hipotecas en base al coste del dinero y al riesgo que corren al prestarlo. Las hipotecas al 100% tienen un riesgo más alto de impago y a que la dación en pago no cubra la totalidad de la operación, por lo que normalmente las hipotecas al 100% serán algo más caras que las convencionales.
¿Necesito un aval para que me concedan una hipoteca al 100%?
Algunas entidades financieras ofrecen hipotecas al 100% sin avales, pero son pocas y a costes más altos.
Por norma general, disponer de una persona o bien que avale la hipoteca nos permitirá acceder a mejores condiciones.
¿Qué requisitos tengo que cumplir para conseguir una hipoteca al 100%?
Los requisitos para las hipotecas al cien por cien son los mismos que con el resto de hipotecas:
– El total de las cuotas de préstamos e hipoteca no deberían de superar el 30% del total de ingresos de los solicitantes.
– Ingresos estables durante más de 6 meses, idealmente con contrato indefinido.
– Historial crediticio limpio, sin estar en ASNEF.
– La existencia de un aval ayudará a mejorar las condiciones
¿Puedo conseguir una hipoteca al 100% sin ser residente?
Algunas entidades financieras ofrecen financiación para nómadas digitales o personas que trabajan para empresas con sede legal en otros países, pero la condiciones pueden ser algo más altas que siendo un asalariado fijo en España.
Es un caso similar para los autónomos o freelance.
Características de las hipotecas al 100%
Las hipotecas al 100×100 son muy similares a las hipotecas convencionales: el proceso de solicitud, los plazos y los requisitos son bastante similares.
- Financiación hasta el 100%: este tipo de préstamos nos financian el 100% del precio de la compraventa de la vivienda, mientras que las hipotecas convencionales únicamente nos financian hasta el 80%. Esto nos permite comprar una vivienda sin ahorros, o dedicarlos a reformar el piso o a amueblarlo.
- El plazo para devolver la hipoteca es negociable con el banco, y no cambia respecto al resto de hipotecas. Normalmente las hipotecas al 100% suelen cerrarse a 30 años o con cuotas más altas, al tener un capital superior a devolver.
- Los requisitos son similares: ingresos estables durante varios meses, con un ratio de endeudamiento saludable, sin estar en ASNEF y para uso de primera vivienda o como inversión.
Cómo conseguir una hipoteca al 100%
Existen diferentes formas de recibir el 100% de financiación para la compra de un piso, deberemos de escoger dependiendo de lo que mejor se adapte a nuestro perfil. El proceso para conseguir una hipoteca es el mismo que en otro tipo de hipotecas.
Contratar a un bróker hipotecario
Los intermediarios de hipotecas suelen ser la mejor opción para que te concedan una hipoteca del 100% si no tienes una excelente relación con un banco que lo ofrezca. Los brokers tienen acuerdos cerrados con casi todos los bancos y entidades financieras del país y pueden conseguir mejores condiciones que si aplicamos en su web.
Además, los brokers nos pueden aconsejar sobre las mejores alternativas y condiciones del préstamo, incluso tener acceso a entidades financieras poco conocidas que ofrecen intereses bajos.
Tener un perfil financiero impecable
La mejor forma de conseguir un préstamo es no necesitarlo. Si dispones de un perfil financiero perfecto, conseguirás una hipoteca al 100% sin muchos problemas. Estas serían algunas de las características de un buen perfil:
- Ahorros o inversiones líquidas superiores al 30% del valor de la compraventa
- Ingresos fijos y estables sin otros préstamos
- La cuota del préstamo representa menos del 20% de los ingresos
- Bienes o propiedades sin hipotecar
Comprar pisos de bancos
Una buena opción para conseguir un préstamo al 100% de tu banco es adquirir un piso de su propiedad. Los bancos suelen ser mucho más flexibles a la hora de conceder hipotecas cuando el objeto de la compraventa es un piso o casa de su propiedad.
La razón es bien simple: las hipotecas al 100% tienen un alto riesgo y un impago podría hacer entrar la operación en pérdidas. Esta opción desaparece cuando el banco se deshace de una propiedad propia, y además las potenciales dudas sobre el precio o la tasación de la vivienda desaparecen.
Conseguir avalistas
Aunque no todas las entidades financieras crediticias lo piden, conseguir avales es una de las mejores formas de conseguir una hipoteca de este tipo. Al reducir el riesgo, la operación será mucho más factible e incluso también puede ayudar a tener unos tipos de interés inferiores.