Guía práctica para la reunificación de deudas

Cuando, ante una situación de ahogo económico, el consumidor pretende una refinanciación, consolidación o reunificación de deudas, debe asesorarse cuidadosamente antes de tomar una decisión, a fin de evitar una operación financiera perjudicial que pueda producir a medio plazo una situación de insolvencia, ya que existen numerosas opciones muy diferentes entre sí.

Guia practica para la reunificacion de deudas

Consejos para la reunificación de deudas

La imposibilidad de asumir los compromisos de créditos y préstamos adquiridos según los compromisos acordados, ha hecho que, ante la falta de capacidad de pago para la cancelación de estas deudas, los deudores se vean obligados a recurrir a los intermediarios financieros.

Dichas empresas, especializadas en la refinanciación, reunificación y consolidación de deudas, se presentan como la opción salvadora para miles de insolventes a la hora de reestructurar sus créditos.

El aspecto positivo de este asesoramiento y financiación, es que la labor de reunificación de deudas que ofrecen estos intermediarios está regulada por la ley, de tal manera que los intermediarios están obligados a aconsejar adecuadamente a sus clientes, además de ofrecerles la mejor opción de financiación para no agravar su situación económica.

Resumidamente, el deudor tiene dos opciones de refinanciación de su deuda:

  • Mediante una modificación de las obligaciones de pago estableciendo una prórroga de los plazos de vencimiento, o en su defecto, la adscripción a otras obligaciones que sustituyan a las anteriores: renegociación con acreedores, ampliación de los vencimientos y períodos de carencia.
  • La reunificación de deudas, que podría implicar la contratación de un préstamo con garantía real por parte del deudor, que unifique todos los créditos y préstamos en un único préstamo, ampliando los plazos de amortización del mismo. Esta solución conllevaría un mayor gasto económico en intereses, así como en comisiones, pero también amortizaciones mensuales más asequibles.

Pese a estas posibles alternativas para aliviar las cargas mensuales, hay que tener en cuenta que la intermediación de expertos para la reunificación y renegociación de su deuda, no deja de ser un asesoramiento externo, por lo que conlleva un gasto para los deudores, que en algunos casos, es especialmente gravoso.

Frente a esta compleja situación, se recomienda buscar la reunificación de la deuda teniendo en cuenta las siguientes alternativas:

  • Negociar la ampliación del crédito hipotecario actual, evaluando incrementos así como cargos de tramitación y comisiones, siempre con el fin de suscribir la menos gravosa.
  • Cancelar otros créditos y deudas para poder ampliar el capital y los plazos del crédito hipotecario actual.
  • Si no se obtiene flexibilidad en la negociación con el banco que ha otorgado el crédito, se pueden intentar subrogar el crédito con otro banco considerando nuevas condiciones de plazos y capital.
  • La necesidad de acudir a un intermediario financiero porque los intentos de negociación particulares fracasaron es para muchos expertos la opción más onerosa, puesto que implica gastos de tramitación y comisiones en una situación ya de por sí insolvente para cancelar cuotas bancarias.

Teniendo en cuenta cada uno de los puntos analizados para conseguir la reunificación de deuda menos nociva para la economía familiar, la recomendación en primera instancia es intentar negociar de forma particular y directa con la entidad correspondiente o con los acreedores.

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