Hipotecas

Una hipoteca es una forma de garantía en la que un inmueble actúa como garantía del pago de un crédito o préstamo, de tal manera que la entidad financiera (prestamista) está en condiciones de promover la venta forzosa del inmueble hipotecado en caso de que la deuda (capital del crédito o préstamo) no sea pagada en el plazo pactado por el cliente (prestatario).

Hipotecas

Qué es una hipoteca

Se define a una hipoteca como el derecho real de garantía que se constituye para asegurar el pago de un crédito o una prestación otorgada por una entidad bancaria, generalmente en concepto de inmuebles.

La hipoteca funciona bajo el principio de reipersecutoriedad, facultad restitutoria, privilegiada e inmediata de la que gozan los titulares de los derechos reales sobre los bienes objeto de los mismos, por medio del cual, hasta que el crédito hipotecario no sea satisfecho, el acreedor podrá decidir la forma de promover su venta, a veces de manera forzosa, para cubrir el crédito concedido en la medida de lo posible.

Por ello, en caso de impago, la entidad prestamista puede recuperar la cantidad pendiente de cobro mediante la ejecución de la hipoteca, que básicamente consiste en la venta forzosa del bien hipotecado.

A pesar de esta reipersecutoriedad, la hipoteca requiere de un acuerdo entre las partes, y por ende, de un contrato, tanto es así que la hipoteca misma es un contrato regulado por la ley. En este sentido, la legalidad de una hipoteca está sujeta a su inscripción en el Registro de la Propiedad, lo que dará eficacia al contrato suscrito entre las partes. Además, al tratarse de un derecho real de garantía, éste se ejerce sobre la cosa inmueble, nunca sobre una persona física.

Aunque es habitual que coloquialmente se empleen los términos préstamo hipotecario e hipoteca indistintamente, es necesario diferenciar la obligación garantizada (generalmente préstamo o crédito) de la propia garantía (hipoteca). Por lo dicho, el préstamo y la hipoteca son negocios jurídicos distintos.

De esta manera, y centrándonos en la diferencia anteriormente expresada, el préstamo hipotecario constituye el capital liberado por el banco para el deudor, para que éste pueda asumir el pago del bien inmueble que garantiza la hipoteca.

En el proceso de contratación que conlleva la suscripción de un préstamo hipotecario, intervienen una serie de factores fundamentales que el deudor siempre deberá tener en cuenta, como el plazo de amortización del crédito, el tipo de interés regulado por valores de referencia como el Euribor, el TAE (Tasa Anual Equivalente), el importe mensual comprometido por las partes o el porcentaje de la renta familiar destinado a la cancelación del préstamo, entre otros.

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